根据J.P. Morgan 2021年的支付欺诈统计数据，**71%的商户曾遭遇支付欺诈**。消费者线上购物行为的变化及技术发展使支付安全面临挑战。但同时，科技也为风控系统提供了更高效的反欺诈工具。

支付欺诈是指非法人员以欺骗目的发起交易。商户面临的首要任务是准确识别不同类型的欺诈形式，并制定针对性的防控措施。

常见的支付欺诈类型及预防方式：

1. 信用卡欺诈（Credit Card Fraud）
   欺诈者使用被盗信用卡信息进行消费。可通过地址验证服务（AVS）、卡身份验证（CID）和行为分析技术来防范。
2. 银行卡测试欺诈（Card Testing Fraud）
   通过小额或零金额试探有效银行卡。可结合行为模式检测、设置频率风控规则、识别自动脚本操作等手段防御。
3. 账户盗用欺诈（Account Takeover Fraud）
   欺诈者篡改用户账号信息实施诈骗。需实时监控用户行为变化，关键变动时强制二次验证。
4. “友善”欺诈（Friendly Fraud）
   消费者收到商品后恶意退款。可使用黑名单机制和智能风控识别反复退款者，利用Visa Compelling Evidence Guideline 3.0增强辩护能力。
5. 退款欺诈（Refund Fraud）
   退换非原购商品或假货。整合统一支付系统数据并设定定制化风险规则可提升识别效率。
6. 礼品卡欺诈（Gift Card Fraud）
   通过盗刷获取礼品卡后退货套现。应加强黑名单机制、多维数据分析和风险规则应用。

建立多层次欺诈防护体系

为实现安全与体验的平衡，商户需采取“三步走”策略：

• 欺诈检测
  基于历史跨渠道交易数据监测行为异常，尤其对高危行业和地区重点识别。
• 风险防范
  采用机器学习模型进行自动化评分、设置可自定义的风险控制规则、使用3D Secure 2.0等身份验证方式、以及对可疑交易开展人工复核。
• 策略应用与优化
  通过A/B测试持续改进风控参数配置，提高支付成功率，减少真实客户误拒情况。

Adyen推出的RevenueProtect风控管理系统帮助商户在保障交易安全的同时，兼顾用户体验与业务增长。