一、FATF：国际反洗钱与反恐 融资标准制定者
FATF（Financial Action Task Force）是金融行动特别工作组，由 G7 发起，致力于打击洗钱、恐？融资及相关威胁。FATF 并不直接立法，但它提出的40项反洗钱建议和9项反恐 融资特别建议，已成为各国监管机构制定本地法规的依据。
FATF 的主要职责包括：
- 制定全球反洗钱（AML）标准；
- 发布合规评估报告（如“高风险国家名单”）；
- 督促成员国修订法律，提高透明度。
例如，中国、新加坡、欧盟、美国等均为 FATF 成员，需定期接受审查并提交改进报告。
二、KYC：客户身份识别的第一道关口
KYC（Know Your Customer，了解你的客户）是全球金融机构必须遵守的基本流程，目的是确保用户身份真实，防止假名账户和非法活动。
一般包括以下三类验证步骤：
- 身份识别：上传有效证件（如护照、身份证）；
- 地址验证：提供银行账单、水电账单等地址证明；
- 风险评估：根据交易行为、职业、资金来源判断风险等级。
对于企业账户，KYC 还要求上传公司注册文件、实际控制人（UBO）信息、法人授权文件等。许多支付平台如 Payoneer、Wise、Stripe 都将 KYC 作为开户审核的必要环节。
三、AML：防止非法资金进入金融体系
AML（Anti-Money Laundering，反洗钱）是一整套监管机制，目标是在用户身份验证后，持续监控其交易行为，发现可疑资金流动并及时上报。
AML 通常包括：
- 交易监控系统：识别高频、小额、多国跳转等可疑交易；
- 可疑交易报告（STR）：当系统判断风险高时，必须向监管机构申报；
- 员工合规培训与审计制度：确保支付机构具备识别与处理能力。
不同国家有本地监管部门和法律，例如：
- 美国：由 FinCEN 监管，依据《银行保密法》（BSA）；
- 欧盟：依据《第五反洗钱指令》（5AMLD）；
- 中国：由人民银行监管，依据《反洗钱法》。
四、支付机构合规要求日趋严格
近年来，为防范“地下钱庄”、“虚假平台”及制裁规避，各国对支付机构的监管明显趋严，主要表现为：
- 牌照制度严格：如香港 MSO、英国 EMI、美国 Money Transmitter License；
- 数据报送频率高：必须定期提交资金流、用户数据至监管机构；
- 跨境信息共享加强：全球超百国已加入 CRS 或FATCA 信息交换体系。
对于想要进入全球市场的中国支付公司而言，必须提前布局合规团队，理解当地合规口 径，防止因监管缺失导致“冻结账户”或“被清退”风险。
